Одной из основных проблем, мешающей развитию МСБ в регионах, является отсутствие доступа к недорогому финансированию. Банки второго уровня зачастую отказывают в кредитовании сельских предпринимателей, мотивируя тем, что у них нет соответствующего залогового обеспечения. Именно по этой причине большинство предпринимателей, живущих в сельской местности, не имеют возможности развивать свой бизнес. 

Учитывая это обстоятельство, НПП «Атамекен» запустила новую программу, которая позволит кредитовать именно тот пласт малого бизнеса, остающийся вне интересов банковского сектора.

О целях программы микрокредитования, ее условиях, о сумме финансирования сельских предпринимателей рассказывает заместитель председателя правления НПП РК «Атамекен»Нуржан Альтаев.

Нуржан Бауыржанович, как известно, пилотная программа микрокредитования малого предпринимательства уже реализуется в некоторых областях. Исходя из каких критериев вы вибирали регионы?

- Сейчас, по данным статистики, основная доля работающих по найму была занята в организациях -90,2% (5,6 млн. человек). При этом численность самозанятых составила 2,2 млн человек. Это крупная категория граждан, которые заняты в частной сфере. При этом среди них есть масса людей, которые готовы заниматься бизнесом, желают начать свое дело. Их нужно поддерживать, так как это - рабочие места. Причем в таких регионах, где зачастую существует острая проблема с занятостью. В этой связи для запуска программы микрокредитования были выбраны Алматинская, Актюбинская, Кызылординская, Костанайская, Жамбылская и Мангистауская области.

Эти регионы характеризуются высоким количеством самозанятых и сравнительно большим процентом сельского населения.

Мы должны перенести инфраструктуру кредитования в регионы, в глубинку, туда, где есть острый спрос в средствах. Именно на это и направлена программа микрокредитования, которую продвигает НПП «Атамекен». Здесь есть люди, которые хотят создать бизнес. Здесь есть предприниматели, которые не могут развиваться, но лишены доступа к финансовым средствам.

Откуда берутся средства на кредитование? Какова общая сумма средств? Кто является оператором микрокредитования в пилотных проектах?

- Микрокредитование проводится за счет заемных денег, предоставленных АО «Холдинговая группа «АЛМЭКС» и ТОО «Торговый дом «ERG». Общая сумма – 1,5 млрд тенге. Из них НПП выделяетпо 300 млн тенге на каждую область, а денежные средства будут выдаваться заемщикам по ставке вознаграждения не более 7%. По нынешним временам, это очень низкая ставка, ставки в коммерческих структурах гораздо выше.

Оператором кредитования в Алматинской и Актюбинской области является АО «Фонд финансовой поддержки сельского хозяйства».

В Алматинской области на кредитование предусмотрены средства в размере 600 млн тенге, где300 млн тенге поступают от НПП и 300 млн тенге выделяет акимат.

В Актюбинской области сформированы средства в размере 900 млн тенге, где 300 млн тенге от НПП, 300 млн тенге - акимат и 300 млн тенге - ФФПСХ.

В Кызылординской области оператором кредитования является микрофинансовая организация «Региональный инвестиционный центр «Кызылорда» (РИЦ). На кредитование выделены средства в размере 660 млн тенге, где 300 млн тенге поступили от НПП и 360 млн тенге - от акимата.

В Мангистауской и Костанайской областях на микрокредитование выделены средства в размере по 588 млн тенге, из них из средств местных акиматов по 288 млн тенге из средств НПП по 300 млн тенге.

Кроме того, акиматом Жамбылской области на предоставление микрокредитов выделено 288 млн тенге, там ведется поиск инвесторов для софинансирования.

Чем микрокредитование НПП отличается от действующих кредитных организаций на рынке микрокредитования? В чем его преимущество?

- Микрокредит позволяет получить доступ к финансированию без жестких условий, выдвигаемых банками, без стартового капитала, кредитной истории, обеспечения.  Мы не предъявляем жестких требований к залоговому обеспечению. Получая кредит, предприниматель может представить в залог свой старенький дом в селе, который зачастую в БВУ не проходит в качестве залогового обеспечения. Мы готовы в качестве залога принять саманный дом, стоимость которого, допустим,100 тыс. тенге, а человек получает 3 млн тенге. Но при этом, безусловно, он должен знать, что закладывает свой последний саманный дом и несет ответственность.

Средства от НПП предоставляются конечному заемщику по ставке вознаграждения не более 7% на срок до 5 лет. Таких условий на рынке нет, как вы понимаете. То есть главное отличие микрокредитов от НПП от других организаций в том, что мы делаем упор не столько на бизнес, сколько на социальную сторону. Это социальный проект, призванный развить малый бизнес в регионах, создать тем самым рабочие места, поднять бизнес-активность. Бывая в регионах и встречаясь с сельчанами, приходится констатировать, что многие из них хотели бы заняться своим делом, молодежь также желает попробовать себя в бизнесе, но у них, увы, зачастую не хватает знаний, нет стартового капитала.

С прошлого года через Центры поддержки предпринимателей и центры обслуживания предпринимателей мы осуществляем бесплатную сервисную поддержку бизнеса. В регионах мы обучаем сельчан азам бизнеса, созданы бизнес-школы, проводятся курсы «Бизнес-советник», где начинающие и действующие предприниматели учатся основам предпринимательства, сопровождаем их проекты.

Создание МСБ в селах позволит решить многие проблемы, в первую очередь, связанные с вопросами занятости, трудоустройства. Ведь отсутствие работы, каких-либо перспектив зачастую и толкает безработную молодежь на необдуманные поступки. Если бы молодые люди на селе были заняты собственным делом, думаю, и не было бы различного рода ЧП, которые, к сожалению, произошли у нас в ряде регионов. Сейчас очень важно обеспечить устойчивость экономики и социальное самочувствие.

Теперь, помимо сервисной поддержки, мы оказываем и финансовую помощь в виде микрокредитов.  Запуская микрокредитование, мы хотим дать людям возможность самим зарабатывать, кормить свои семьи, обрести финансовую стабильность.

Наша цель, в конечном итоге, с вовлечением НПП создать гибкую (по залогам, сумме, процентной ставке) и эффективную систему микрокредитования по ставке не выше 4-6% годовых, причем с сопровождением проектов - обучением и продвижением бизнесменов.

Почему средства выделяются именно малому бизнесу?

- Микрокредитование - это именно кредитование малого бизнеса, уже по слову «микро» в названии. Дать человеку развиться, освоиться в бизнесе, встать на ноги - вот цель микрокредита. У нас зачастую, когда говорят о поддержке МСБ, упор все равно делается на средний бизнес. С малым бизнесом возиться тяжело, сложно. Но как раз малый бизнес - это те ростки, те, выражаясь американским понятием, «корни травы», на которых держится, в конечном итоге, экономика многих развитых стран.

Микрокредитование получило широкую известность в мире, как инструмент борьбы с бедностью, развития малого бизнеса. Самый известный пример, это конечно, Бангладеш - именно за развитие системы микрокредитования основатель Grameen Bank Мухаммад Юнус получил Нобелевскую премию мира в 2006. Но это практика, принятая не только в развивающихся странах. В Европе и в США также существует система микрокредитования как важный инструмент поддержки и развития малого бизнеса.

Эти кредиты везде даются на нужды малого бизнеса. Причем охват идет исключительно на развитие предпринимательства в сельских населенных пунктах, малых городах, моногородах.

Главная причина, по которой нам сейчас нужна система микрокредитования малого бизнеса, это доступ к средствам для населения. Бизнес без доступа к финансам, к недорогому финансированию, вести очень трудно. При этом у нас, как и во всем постсоветском пространстве, финансирование легче всего получить только жителям крупных городов. Все остальные, а в особенности, сельские жители, практически лишены доступа к финансовым услугам - банки не готовы кредитовать нужды малого бизнеса в глубинке. Недоступность кредитов сдерживает предпринимательскую инициативу в регионах.

На каких условиях выдаются средства?

- В выбранных областях Национальной палатой на паритетной основе совместно с акиматами выделены денежные средства, которые представляются заемщику по ставке вознаграждения не более 7% на срок до 5 лет. Кредиты предназначены для развития предпринимательской деятельности в сельских населенных пунктах, моно,- и малых городах. Максимальная сумма кредитования - 16 млн тенге (8000 МРП).

Например, предприниматели Алматинской и Актюбинской областей смогут получить кредит от 500 тыс. до 16,968 млн тенге, по ставке вознаграждения 6%. Срок кредита до 4,5 лет. Предприниматели Кызылординской области смогут получить кредит до 15 млн тенге, по ставке вознаграждения 7%. Срок кредита до 5 лет.

Такие небольшие сроки по кредиту, это особенность микрокредитования, но и суммы здесь также невелики. Это рассчитано именно на малый бизнес.

Насколько активно берут микрокредиты в селах и под какие проекты?

- Работа по микрокредитования только начинается, но уже есть первые предприятия, которые получили финансирование по нашей программе. Например, в Актюбинской области выданы кредиты на 25 млн тенге на сферу растениеводства, приобретение саженцев, системы капельного орошения. В Кызылординской области профинансированы на сумму порядка 20 млн тенгепроекты по разведению племенных молочных коз, пчеловодству, производству мясных полуфабрикатов. 

Это только начало нашей программы, но, учитывая спрос среди населения, готовность наших граждан заниматься бизнесом, расти и развиваться, мы уверены, что у микрокредитования большое будущее.

У нас нет никаких ограничений по наличию кредитной истории и опыта ведения бизнеса. Могут получать финансовые средства и те, у кого есть бизнес, на расширение, и те, кто хочет начать с нуля. К примеру, в Кызылординской области в рамках программы микрокредитования реализуется проект по выращиванию нового сорта риса. Председатель сельскохозяйственного производственного кооператива «Жамбыл» АТК» Болатбек Рустемов из села Когалыколь Сырдарьинского района Кызылординской области получил в июле первый транш кредита в размере 4,4 млн тенге на 36 месяцев. Всего на развитие своего проекта он получил 10 млн тенге. Кредитный комитет Палаты предпринимателей Алматинской области одобрил 89 заявок на общую сумму 315,5 млн тенге. 61проект стоимостью порядка 264 млн тенге одобрили члены кредитного комитета ПП Актюбинской области в рамках программы микрокредитования малого предпринимательства «Ауыл кәсіпкерлігі». 4 предпринимателя уже получили кредит в 50 млн и приступили к реализации своих проектов. 

Сколько всего займов и на какую сумму уже выдано в регионах?  Много ли заявок сейчас поступает?

- Всего выдан НПП 441 млн тенге, из них ТОО "МФО "РИЦ-Кызылорда" - 96 млн тенге,Актюбинский филиал ФФПСХ - 251 млн тенге, Алматинский филиал ФФПСХ - 88 млн тенге.

К слову, малый бизнес и сельчане активно интересуются программой микрокредитования.  Так, по состоянию на 25 июля 2016 поступило 296 заявок, с потребностью в 1,5 млрд тенге, из них одобрено 179 заявок на 761 млн тенге, из одобренных заявок 93 заявок на сумму 441 млн тенгепрофинансировано (36 проектов по растениеводству, 31 - по животноводству, 12 - по оказанию услуг, 5 проектов по строительству мини-пекарен и т.д.)

То есть, сельское микрокредитование сегодня можно назвать хорошим механизмом, который даст толчок развитию предпринимательству на селе?

- Мы считаем, что не менее 80% микрокредитов должно быть направлено на поддержку бизнеса в сельской местности. При этом программу микрокредитования на селе необходимо увязать с развитием сельскохозяйственной кооперации и системы прямого сбыта.

Глава государства поручил устранить все барьеры, препятствующие развитию бизнеса в сельском хозяйстве. Национальная палата предпринимателей активно действует в этом направлении. На сегодняшний день по республике зарегистрировано более 2 тыс. сельскохозяйственных производственных кооперативов, из них НПП сопровождает 130.  Но есть проблемы развития, которые мы должны устранить. Сельхозпроизводители, укрупняясь в форме СПК, сталкиваются с проблемой отсутствия денег. Кредитные линии банков очень дорогие, а залоговое имущество кооперативов банки не жалеют принимать в залог. Многие кооператоры желают модернизировать производство, обновить сельхозтехнику и создать новые рабочие места, но у них нет доступа к дешевым длинным деньгам. Поэтому сейчас мы продвигаем через государственные органы программы по кредитованию сельскохозяйственных кооперативов.

Безусловно, риск есть. Но, уверен, в конечном итоге мы получим больше - более эффективных бизнесменов, которые в дальнейшем будут формировать благоприятную финансовую и инвестиционную среду Казахстана.

Я призываю крупный бизнес Казахстана также откликнуться на нашу идею, внести свою лепту в развитие программы сельского микрокредитования, поддержать малый бизнес, который сегодня находится в несколько менее благоприятных условиях, чем крупный.