В настоящее время Национальным банком разработан проект Закона «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам страхования и страховой деятельности»

Первоначальное обсуждение уже проводилось на площадке НПП, по итогам сформированы основные вопросы рынка       относительно осуществления страхования в сфере туристской деятельности и поправок, предусмотренных проектом Закона. По данным вопросам приводим разъяснения Нацилнального Банка РК.

В какие сроки планируется внесение законопроекта на рассмотрение Правительства и Парламента Республики Казахстан? Каков ожидаемый срок вступления в силу изменений?

В соответствии с Указом Президента Республики Казахстан от 06.09.2016 г. № 314 «Об утверждении Концептуального плана законотворческой работы на 2016 - 2021 годы (шестой созыв Парламента Республики Казахстан)» срок внесения проекта Закона на рассмотрение Парламента Республики Казахстан - второе полугодие 2017 года.

Согласно постановлению Правительства Республики Казахстан от 29.12.2016 г. № 905 «О Плане законопроектных работ Правительства Республики Казахстан на 2017 год» срок внесения проекта Закона на рассмотрение Министерства юстиции Республики Казахстан - май 2017 г, Правительства Республики Казахстан - июль 2017 г, Парламента Республики Казахстан - сентябрь 2017 г.

Проект Закона подлежит согласованию с профессиональными участниками страхового и туристского рынков на площадках НПП «Атамекен», ОЮЛ «Ассоциация финансистов Казахстана», заинтересованными государственными органами, внесению на рассмотрение Правительства и Парламента Республики Казахстан.

НБ РК отмечает, что подпунктом 1) пункта 3 статьи 42 Закона Республики Казахстан «О правовых актах» установлено, что законодательные акты Республики Казахстан вводятся в действие по истечении десяти календарных дней после дня их первого официального опубликования, если в самих актах или актах о введении их в действие не указаны иные сроки.

Что делать туроператорской или турагентской компании, если срок действия договора страхования ГПО заканчивается? Целесообразно ли заключать новый договор, учитывая предстоящее изменение законодательства?

Подпунктом 4 статьи 27 Закона Республики Казахстан «О туристской деятельности в Республике Казахстан» (далее – Закон о туристской деятельности) регламентировано, что туроператор и турагент обязаны застраховать гражданско-правовую ответственность, возникающую из заключенных договоров на оказание туристских услуг.

Согласно пункту 1 статьи 6 и статье 7 Закона Республики Казахстан

«Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности туроператора или турагента» (далее – Закон ГПО туроператора или турагента) обязательному страхованию подлежит ответственность туроператора или турагента, осуществляющих деятельность по оказанию туристских услуг. Туроператор и турагент не вправе осуществлять деятельность по оказанию туристских услуг без заключения договора обязательного страхования ответственности туроператора или турагента.

Таким образом, в соответствии с требованиями действующего законодательства Республики Казахстан турагент, продолжающий осуществлять деятельность по оказанию туристских услуг, обязан заключить договор обязательного страхования гражданско-правовой ответственности турагента.

В случае если компания заключит новый договор страхования ГПО сроком на один год, а в течение года будет принят новый Закон с изменениями, данный договор станет недействительным. Может ли компания рассчитывать на возврат части страховой премии, оплаченной в рамках договора?

Пунктом 2 статьи 9 Закона ГПО туроператора или турагента регламентировано, что договор обязательного страхования ответственности туроператора или турагента заключается сроком на двенадцать месяцев со дня вступления его в силу. Период действия страховой защиты совпадает со сроком действия договора обязательного страхования ответственности туроператора или турагента.

В соответствии с подпунктом 5) пункта 1 статьи 12 Закона ГПО туроператора или турагента страхователь имеет право досрочно прекратить договор обязательного страхования ответственности туроператора или турагента.

Согласно пункту 1 статьи 11 Закона ГПО туроператора или турагента договор обязательного страхования ответственности туроператора или турагента прекращается досрочно в случаях, установленных Гражданским кодексом Республики Казахстан (далее – ГК РК).

Подпунктами 1) и 5) пункта 1 статьи 841 ГК РК установлено, что помимо общих оснований прекращения обязательств, предусмотренных настоящим Кодексом, договор страхования прекращается досрочно в случаях когда перестал существовать объект страхования, возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В указанных случаях договор считается прекращенным с момента возникновения обстоятельства, предусмотренного в качестве основания для прекращения договора, о чем заинтересованная сторона должна незамедлительно уведомить другую.

В соответствии с поправками в Закон ГПО туроператора или турагента предполагается:

1. закрепление за объектом обязательного страхования не гражданско-правовой ответственности туроператора или турагента, а самого туриста, выезжающего за рубеж, и его имущественных интересов;
2.  осуществление туроператором (страхователем) обязательного страхования туриста (застрахованного), выезжающего за рубеж, по одной из нескольких программ обязательного страхования по выбору в зависимости от предполагаемой страны поездки и срока путешествия.

Согласно части второй пункта 2 статьи 11 Закона ГПО туроператора или турагента в случаях досрочного прекращения договора обязательного страхования ответственности туроператора или турагента по обстоятельствам, указанным Гражданским кодексом Республики Казахстан, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Учитывая изложенное, в случае возникновения правовых оснований досрочного прекращения договора обязательного страхования ответственности туроператора или турагента полагаем возможным страхователю реализовать права на досрочное прекращение договора и возврат части ранее оплаченной страховой премии.

Защитит ли новый Закон права туриста и турагента при невыполнении своих обязательств туроператором? Каков будет механизм возмещения ущерба туристу? Например, в ситуации с ТОО «Гульнар-тур» туристы подавали в суд на турагентов, так как именно с турагентами были заключены договоры на туристское обслуживание. Судом выносилось решение о возмещении турагентом ущерба и уже на основании этого решения и документов, предоставленных туристом, турагентства могли обратиться в страховую компанию за получением страховой выплаты. Что предусмотрено в такой ситуации новым законопроектом?

Согласно части первой пункта 1 статьи 839 ГК РК страховщик вправе полностью или частично отказать страхователю в страховой выплате, если страховой случай произошел вследствие:

1) умышленных действий страхователя, застрахованного и (или) выгодоприобретателя, направленных на возникновение страхового случая либо способствующих его наступлению, за исключением действий, совершенных в состоянии необходимой обороны и крайней необходимости;

2) действий страхователя, застрахованного и (или) выгодоприобретателя, признанных в установленном законодательными актами Республики Казахстан порядке умышленными уголовными или административными правонарушениями, находящимися в причинной связи со страховым случаем.

Таким образом, страхование ГПО туроператора не покрывает расходы страхователя, если страховой случай произошел из-за умышленных действий любой из сторон договора на туристское обслуживание.

В соответствии с пунктами  1 и 5 статьи 17 Закона о туристской деятельности оказание туристских услуг осуществляется на основании договора. Договор на туристское обслуживание заключается в письменной форме, за исключением договоров, заключаемых гидом (гидом-переводчиком) и экскурсоводом, и должен соответствовать законодательству Республики Казахстан.

Существенные условия договора на туристское обслуживание устанавливаются типовым договором, утвержденным Правительством Республики Казахстан.

Пунктом 1 статьи 18 Закона о туристской деятельности регламентировано, что возмещение убытков и морального вреда туристам производится в соответствии с законодательством Республики Казахстан (статьи 951 и 952 ГК РК).

В соответствии с пунктом 12 статьи 17 Закона о туристской деятельности в случае несоответствия условиям договора по прибытии в другую страну либо по маршруту следования лицо, осуществляющее туристскую деятельность, несет ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора.

Согласно подпункту 1) пункта 19 типового договора на туристское обслуживание, утвержденного приказом Министра по инвестициям и развитию Республики Казахстан от 30.01.2015 г. № 81, исполнитель обязан надлежащим образом, качественно и в срок оказать услуги по Договору.

В соответствии  с пунктом 22 типового договора в случае несоответствия качества и (или) объема туристских услуг условиям Договора по прибытии в другую страну либо по маршруту следования ответственность за ненадлежащее исполнение условий Договора несет туристский оператор, сформировавший реализуемый туристский продукт.

Частями второй, третьей и четвертой пункта 3 статьи 15 Закона о туристской деятельности установлено, что турагент продвигает и реализует туристам только туристский продукт, сформированный туроператором, созданным в соответствии с законодательством Республики Казахстан.

Продвижение и реализация туристского продукта турагентом осуществляются на основании агентского договора на реализацию туристского продукта, заключенного с туроператором в письменной форме.

Агентский договор на реализацию туристского продукта между туроператором и турагентом обязательно должен содержать сведения о туроператоре, сформировавшем туристский продукт, о договорах обязательного страхования гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента, об ответственности туроператора и турагента, а также об ответственности каждой из сторон перед туристом за непредоставление или предоставление недостоверной информации о туристском продукте, за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта, описание туристского маршрута, достоверную информацию о туристском продукте.

Учитывая изложенное, права и обязанности каждой из сторон (туриста, турагента, туроператора) урегулированы в рамках договорных отношений в соответствии с действующим законодательством Республики Казахстан.

Вместе с тем, с октября 2016 г. в Республике Казахстан внедрена и функционирует Система гарантирования прав граждан в Республике Казахстан в сфере выездного туризма (далее – Система), которая включает в себя:

1) вывоз с территории страны временного пребывания на территорию Республики Казахстан авиатранспортом, железнодорожным, автомобильным или водным транспортом;

2) обеспечение размещения в гостинице и организацию питания на срок до начала осуществления вывоза на территорию Республики Казахстан;

3) доставку от местонахождения в стране временного пребывания до пункта осуществления вывоза на территорию Республики Казахстан.

Часть обязательств туроператора или туроператора-фрахтователя за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора  на туристское обслуживание возложена на администратора Системы, в силу чего возникает необходимость дальнейшего совершенствования механизмов функционирования Системы в части:

1.  расширения рамок гарантирования прав граждан Республики Казахстан, предусматривающих защиту от невыезда с территории Республики Казахстан на территорию страны временного пребывания ввиду неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором или туроператором-фрахтователем условий договора  на туристское обслуживание;
2. пересмотра сумм денег, подлежащих обеспечению банковской гарантией для туроператоров и туроператоров-фрахтователей, осуществляющих деятельность в сфере выездного туризма, в зависимости от вида транспорта, используемого для перевозки выезжающих туристов (воздушный, железнодорожный, автомобильный, водный), и объема продаж турпродуктов в год.

Анализ сложившейся ситуации показал ряд проблем, сдерживающих развитие страхования в туристской области, среди которых отсутствие перечня страховых рисков с которыми сталкивается турист при выезде за рубеж и которые должны быть покрыты страховыми организациями, заинтересованности туристских организаций в недопущении страхового случая и предотвращении рисков, дублирование механизмов Системы и страхования. Кроме того, в настоящее время обязательное страхование ГПО туроператора или турагента в сложившейся форме не соответствует интересам туристов.

В соответствии с поправками в Закон ГПО туроператора или турагента каждая из программ обязательного страхования туриста включает основные страховые события, с которыми может столкнуться турист, выезжающий за рубеж, среди которых несчастный случай, болезнь, смерть туриста, отмена поездки/досрочное возвращение, задержка международного рейса, наступление гражданско-правовой ответственности туриста за рубежом и другое, а также предусматривает разные лимиты ответственности страховщика в зависимости от страны временного пребывания.

Требования о страховой выплате к страховщику могут быть предъявлены как страхователем, так и туристом, с приложением документов, необходимых для осуществления страховой выплаты.

Информация об условиях страхового покрытия по страховым рискам, принимаемым на страхование, контактные данные страховщика, ассистанс компании и иные необходимые сведения будут отражены в страховом сертификате, выданным туристу в подтверждение наличия действующей страховой защиты.

В настоящее время проект Закона находится на стадии согласования с заинтересованными государственными органами.